Eine gemeinsame Garage, die zwischen zwei Häusern geteilt wird, verändert die Auslegung des Wohngebäudeversicherungsvertrags in mehreren Punkten, die von den allgemeinen Bedingungen nicht ausdrücklich abgedeckt werden. Die Einstufung der Garage (kommunikative Abhängigkeit, nicht kommunikative Abhängigkeit, getrennte Eigentumswohnung) bestimmt das anwendbare Garantie-Regime, die Entschädigungsobergrenzen und die Verteilung der zivilrechtlichen Haftung zwischen Nachbarn.
Tatsächliche Nutzung der gemeinsamen Garage und Meldung im Versicherungsvertrag
Die meisten abgelehnten Schadensfälle in einer gemeinsamen Garage haben ihren Ursprung in einer Diskrepanz zwischen der angegebenen Nutzung und der tatsächlichen Nutzung. Eine als Fahrzeugparkplatz deklarierte Garage, die jedoch in eine Werkstatt, einen Lagerraum oder mit einer Ladestation für Elektrofahrzeuge ausgestattet wurde, verändert die Art des abgedeckten Risikos.
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Wir empfehlen, drei Elemente in den besonderen Bedingungen des Vertrags vor jeglichen Umbauten zu überprüfen:
- Die Art der in der Abhängigkeit erlaubten Aktivitäten (nur Parken, gelegentliche Heimwerkerarbeiten, Lagerung brennbarer Materialien, Aufladen von Elektrofahrzeugen)
- Die Einstufung der Garage im Vertrag: angrenzende Abhängigkeit, getrennte Abhängigkeit oder Anbau in Eigentumsgemeinschaft, wobei jede eine unterschiedliche Entschädigungsobergrenze mit sich bringt
- Die Verpflichtung zur elektrischen Konformität, insbesondere wenn eine Ladestation installiert wurde, da eine nicht konforme Installation zu einer Ablehnung der Branddeckung führen kann
Eine gemeinsame Garage, die an einer anderen Adresse als die Hauptwohnung oder in einer getrennten Eigentumswohnung (häufiger Fall am Ende einer gemeinsamen Sackgasse) liegt, bleibt als Abhängigkeit abgedeckt, sofern sie gemeldet wird. Mehrere Versicherer akzeptieren diese Deckung auch ohne direkte Verbindung zur Wohnung, vorausgesetzt, die Entfernung überschreitet nicht einen in den allgemeinen Bedingungen festgelegten Schwellenwert.
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Die Eigentümer, die Ressourcen wie papersimmo und habitatfuturvert in Bordeaux auf ImmoVite konsultiert haben, werden diesen Punkt der Wachsamkeit zur Nutzungserklärung wiederfinden, der das gesamte Entschädigungsmechanismus bedingt.
Zivilrechtliche Haftung und Schadensausbreitung zwischen Reihenhäusern
Die Mitbenutzung durch eine Garage schafft einen direkten Ausbreitungsvektor für Feuer, Wasser und Rauch. Die zivilrechtliche Haftung, die auf die Garage ausgeweitet wird, deckt die Schäden ab, die am Nachbarhaus verursacht werden, auch wenn die Garage nicht mit der versicherten Wohnung verbunden ist.
Im Falle eines Brandes, der in der Garage ausgelöst wird (Kurzschluss, brennbare Produkte, aufgeladene Batterie), entschädigt die Haftpflichtversicherung des ursprünglichen Garagenbesitzers den Nachbarn. Wenn jedoch die gemeinsame Wand nicht den Brandschutzanforderungen entspricht und diese Nichteinhaltung den Schaden verschärft hat, kann der Versicherer eine Reduzierung der Entschädigung geltend machen.
Gemeinsame Wand und Brandschutzpflicht
Die Trennwand zwischen zwei gemeinsamen Garagen muss eine Feuerwiderstandsfähigkeit aufweisen, die durch die zum Zeitpunkt des Baus geltenden Vorschriften definiert ist. Eine gemeinsame Wand, die nicht den Brandschutzstandards entspricht, verschärft das Risiko von Rückgriffen zwischen den Versicherern.
Wir beobachten, dass mehrere aktuelle Verträge in ihren Premium-Formeln eine Klausel zur Normierung von Bauarbeiten nach einem Schadensfall enthalten. Diese Garantie übernimmt die Wiederherstellung der Garage unter Berücksichtigung der aktuellen gesetzlichen Anforderungen (Feuerwiderstand, Abstand zu den Trennlinien, elektrische Konformität), über die einfache Erstattung zum abgewerteten Preis hinaus.
Optionale Garantien für die Garage eines Reihenhauses
Die Grundgarantien (Feuer, Wasserschaden, Naturkatastrophe) sind für eine gemeinsame Garage in städtischen oder vorstädtischen Gebieten nicht ausreichend. Drei optionale Garantien verdienen eine ernsthafte Analyse.
Wasserschäden durch den Boden und Rückstau von Abwasser
Garagen, die sich in tiefen Punkten oder in einem gemeinsamen Untergeschoss befinden, sind dem Rückstau von Abwasser und Bodeninfiltrationen ausgesetzt. Mehrere Versicherer bieten mittlerweile eine separate Deckung für Bodenschäden, Abwasserschäden oder Wasser über dem Boden an, ein Risiko, das in städtischen Reihenhausgebieten stark zunimmt.
Neuwert und normgerechte Wiederherstellung
Die Neuwertgarantie ermöglicht es, eine gemeinsame Garage nach den aktuellen Standards wieder aufzubauen, anstatt eine abgewertete Entschädigung zu erhalten. Für eine Garage, die mehrere Jahrzehnte alt ist, kann der Unterschied zwischen dem abgezogenen Wertverlust und den tatsächlichen Kosten für eine normgerechte Wiederherstellung einen erheblichen Betrag darstellen.
Diebstahl und Inhalt der Garage
Der Inhalt einer gemeinsamen Garage (Werkzeuge, Fahrrad, Sportgeräte) ist selten mit demselben Limit wie das Mobiliar der Wohnung abgedeckt. Wenn die Garage als Hauptlagerraum dient, ist eine Erhöhung des für Abhängigkeiten vorgesehenen Möbelkapitals erforderlich.
Schaden an der gemeinsamen Garage: Rückgriff zwischen Eigentümern und Versicherern
Wenn ein Schaden in der Garage eines Eigentümers entsteht und das Nachbarhaus über die gemeinsame Wand beschädigt, umfasst der Rückgriffmechanismus beide Versicherer. Der Versicherer des geschädigten Nachbarn entschädigt seinen Versicherten und übt dann einen subrogativen Rückgriff gegen den Versicherer des verantwortlichen Eigentümers aus.
Die IRSI-Vereinbarung (Entschädigung und Rückgriff bei Schäden an Immobilien) vereinfacht die Bearbeitung von Wasserschäden in Eigentumsgemeinschaften, aber ihre Anwendung auf Reihenhäuser durch Garagen bleibt begrenzt. Die Aufteilung der Verantwortung hängt von der Wartung der gemeinsamen Wand und der Konformität der Installationen ab.
Ein Mangel an Wartung der gemeinsamen Wand (Risse, fehlende Brandschutzfugen), der vor dem Schadensfall dokumentiert wurde, kann die Verantwortung verschieben. Wir empfehlen, einen fotografischen Zustand der Trennwand und aller Umbauten der Garage zu dokumentieren und dem Versicherer bei der Unterzeichnung oder Änderung des Vertrags zu übermitteln.
Die Wahl der Garantien für ein Reihenhaus durch eine Garage beschränkt sich nicht darauf, Optionen in einem Vergleichsportal anzukreuzen. Der Unterschied zwischen einem Standardvertrag und einem angepassten Vertrag zeigt sich im Schadensfall, wenn der Versicherer die Konformität der Installation, die Übereinstimmung zwischen der angegebenen Nutzung und der tatsächlichen Nutzung sowie die Qualität der Trennwand überprüft.